Velkojen vanheneminen on monelle epäselvä aihe – milloin velka vanhenee ja mitä se tarkoittaa käytännössä? Velat eivät vanhetessaan parane kuten viini tai naiset, vaan velkojen maksun lykkäämisellä hamaan tulevaisuuteen on väistämättä ikäviä seurauksia.
Vaikka velat eivät enää olekaan timanttien lailla ikuisia, ei vanhenemispäivää kannata jäädä odottelemaan. Tässä artikkelissa kerromme eri velkatyyppien vanhentumisajat, miten vanhentuminen katkeaa ja mitä velallisen tulisi tietää oikeuksiensa suojaamiseksi.
💡Lue myös: Miten perintä etenee?
Velan vanhenemispäivä riippuu mm. siitä, onko kyseessä julkis- vai yksityisoikeudellinen velka. Julkisoikeudellisiin velkoihin kuuluvat mm. kuntien tarjoamien palveluiden, kuten päivähoidon, hammashoidon ja terveydenhoidon myötä syntyneet velat.
Yksityisoikeudellisia velkoja puolestaan ovat lähes kaikki muut velat, kuten pankkilainat, vakuutusmaksut, kulutusluotot, velat palvelujen hankinnasta tai muista ostetuista tuotteista.
Velkojen vanhentumisajat voidaan jakaa yleiseen, erityiseen ja lopulliseen vanhentumisaikaan. Käydään nämä läpi seuraavaksi!
💡Lue myös: Voi ei, unohdin laskuttaa asiakasta! Mitä voin tehdä?
Velkojen yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta ja se koskee yksityisoikeudellisia velkoja, kuten esimerkiksi kulutusluottoa, vuokria ja asuntolainaa. Velan vanhenemisen voi kuitenkin katkaista monella eri tapaa, esimerkiksi lähettämällä velan suorittamisvelvollisuudesta muistuttavan kirjeen velalliselle, jolloin velan vanhentuminen siirtyy taas kolmella vuodella eteenpäin. Velka vanhenee siis kolmessa vuodessa, jos sitä ei sitä ennen katkaista, eikä lopullinen vanhenemisaika ole tullut vielä vastaan.
Jos tuomioistuin antaa velasta maksutuomion, ei vanhentumista tarvitse enää katkaista. Tuomio on täytäntöönpantavissa siihen saakka, että velka vanhenee lopullisesti.
📌 Esimerkki: Jos sähköyhtiö lähettää laskun tammikuussa 2022, ja mitään ei makseta tai muistuteta, lasku vanhenee tammikuussa 2025.
Erityinen vanhentumisaika on yleensä viisi vuotta, mutta erityislainsäädännössä voi olla myös muu vanhentumisaika . Erityinen vanhentumisaika tarkoittaa tilannetta, jossa velka ei vanhene tavanomaisessa kolmessa vuodessa (yleinen vanhentumisaika), vaan sen vanhentumiseen sovelletaan pidempää määräaikaa. Tällainen pidennetty aika koskee tietyntyyppisiä velkoja, jotka ovat usein viranomaisperäisiä tai perustuvat tuomioistuimen päätökseen.
Yleensä sovelletaan lakia verojen ja maksujen täytäntöönpanosta, mutta joidenkin julkisoikeudellisten maksujen osalta voidaan soveltaa toista lakia ja sieltä eri vanhenemisaikaa.
📌 Esimerkki:
Henkilö ei maksa 2 000 euron kulutusluottoaan. Velkoja vie asian oikeuteen, ja käräjäoikeus antaa maksutuomion lokakuussa 2022. Tästä alkaa uusi 5 vuoden vanhentumisaika, joka päättyy lokakuussa 2027 – ellei vanhentumista katkaista esimerkiksi ulosotolla tai uudella muistutuksella.
📌 Esimerkki 2: Jos verovelka erääntyy huhtikuussa 2020, eikä sitä peritä tai katkaista, se vanhenee huhtikuussa 2025.
20 tai 25 vuotta – kun tietty enimmäisaika on kulunut, velkaa ei voi enää periä edes oikeusteitse.
📌 Esimerkki: Jos velasta on annettu tuomio vuonna 2010 ja sitä ei ole maksettu eikä katkaistu, se vanhenee lopullisesti viimeistään vuonna 2035.
Julkisoikeudellinen velka vanhentuu, kun eräpäivää seuraavat viisi kokonaista kalenterivuotta ovat kuluneet. Julkisoikeudellisten saatavien piiriin kuuluvat esimerkiksi sairaalamaksut, verot ja sakot. Julkisoikeudellisten saatavien ollessa ns. suoraan ulosottokelpoisia, ne voidaan siirtää suoraan ulosottoon perittäväksi ilman tuomioistuimen antamaa maksutuomiota.
Erityisen vanhentumisajan alaisten saatavien vanhentumisaika on kuitenkin tosiasiallisesti viittä vuotta hieman pidempi, vanhentumisen alkaessa vasta maksuunpano- tai maksun määräämisvuotta seuraavan vuoden alusta.
Esimerkkejä eri velkatyyppien vanhentumisesta:
| Velkatyyppi | Vanhentumisaika | Huomioita |
|---|---|---|
| Yksityisoikeudellinen velka | 3 vuotta | Voi katketa maksumuistutuksella tai perinnällä |
| Lasku tai kulutusluotto | 3 vuotta | Vanhentuu, ellei katkaista |
| Tuomioon perustuva velka | 5 vuotta | Katkeaminen pidentää aikaa |
| Verovelka tai muu julkisoikeudellinen saatava | yleensä 5 vuotta | Vanhentuu automaattisesti ellei peritä |
| Lopullinen vanhentuminen | 15–20 vuotta | Ei voida enää periä tämän jälkeen |
Velan vanhentumisen katkaisu tarkoittaa toimenpidettä, jolla vanhentumisaika nollataan ja alkaa uudelleen alusta. Tämä on velkojan oikeus ja samalla velallisen riski – katkaisu voi tapahtua jopa ilman velallisen huomaamista, esimerkiksi ulosoton tai oikeudellisen haasteen muodossa.
Katkaisu ei poista velkaa, vaan jatkaa sen perintäaikaa. Vanhentuminen voi myös katketa velallisen toimesta, esim. jos velallinen maksaa saatavaa tai muutoin tunnustaa sen olemassa olon
Vaikka velkaa voidaan periaatteessa jatkaa katkaisujen avulla lähes loputtomasti, Suomen lainsäädäntö asettaa rajoja lopulliselle vanhentumiselle. Lopullinen vanhentuminen tarkoittaa, että velkaa ei voi enää periä missään tilanteessa. Yleisen vanhentumisajan alaiset velat vanhentuvat lopullisesti 20 tai 25 vuoden kuluttua.
Velallisen ollessa luonnollinen henkilö - eli elossa oleva ihminen - , vanhenee velka pääsäännön mukaan 15 vuoden kuluttua tuomion antamisesta. Velkojan ollessa yksityishenkilö velkaa voidaan periä 20 vuotta maksutuomion antamishetkestä.
Samoin velan perustuessa rikokseen, josta velallinen on tuomittu vankeuteen tai yhdyskuntapalvelukseen, velkaa voidaan periä yleensä 20 vuotta. Vanhentuminen on kuitenkin riippuvainen kyseisen rikoksen vanhentumisesta.
Luonnollisen henkilön ottama rahavelka vanhentuu viimeistään 20 vuoden kuluttua velan erääntymisestä paitsi myös velkojan ollessa luonnollinen henkilö, jolloin lopullinen vanhentumisaika on 25 vuotta. Nimensä mukaisesti lopullisen vanhentumisajan jälkeen velka vanhenee lopullisesti eikä sen vanhentumista voida enää katkaista.
💡Lue myös: Kuinka valita oikea maksuehto laskulle
Voiko vanhentunut velka näkyä luottotiedoissa?
Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa yleensä 2–3 vuotta (mutta poistuu kuukauden kuluessa sen jälkeen, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon velan maksusta). Vanhentunut velka itsessään ei saa enää näkyä rekisterissä, jos se on lopullisesti vanhentunut.
Pitääkö velasta maksaa, jos se on vanhentunut?
Vanhentunutta velkaa ei ole enää laillista periä. Jos saat perintäkirjeen vanhentuneesta velasta, voit kiistää sen vedoten vanhentumiseen.
Miten voin tarkistaa, onko velka vanhentunut?
Ota yhteyttä velkojaan tai tarkista perintätoimiston ilmoituksista vanhentumisaika. Voit myös pyytää ulosoton rekisteritietoja.
Jos sinulla on avoimia saatavia, älä anna niiden vanhentua huomaamatta. Velan vanhentumisen voi estää oikea-aikaisilla toimenpiteillä, mutta se vaatii aktiivisuutta ja lakisääteisten määräaikojen tuntemista.
Ota meihin yhteyttä niin automatisoidaan laskutusprosessisi niin, ettei yksikään saatava unohdu matkan varrelle. Tutustu palveluihimme tarkemmin täällä!